Para aliviar la carga hipotecaria, el Consejo de Ministros ha aprobado una serie de medidas consensuadas con la banca que beneficiarán a más de un millón de familias con hipoteca que se encuentran en riesgo de vulnerabilidad por la subida de los tipos de interés.
En las negociaciones han participado el Gobierno, el Banco de España y las patronales bancarias AEB, CECA y UNACC.
Se pretende, así, aliviar la carga hipotecaria de los hogares de forma efectiva, aportando certidumbre en su nivel de gasto a medio y largo plazo.
Las familias con hipoteca beneficiarias de estas medidas podrán elegir, dentro de un ‘menú’, aquella que mejor se ajusta sus necesidades y situación financiera.
De este modo lo ha explicado Nadia Calviño, ministra de Asuntos Económicos y vicepresidente primera, en rueda de prensa posterior a la reunión del Gabinete.
Así, dejó claro que las ayudas “no responden a un riesgo o con un impacto macroeconómico” debido a la subida de los tipos de interés.
Explicó que la situación del mercado hipotecario es muy distinta a la de 2007. Actualmente, tres de cada cuatro nuevas hipotecas se suscribieron a tipo fijo.
Además, existe una reducción del plazo medio residual hasta el vencimiento. Asimismo, hay un menor porcentaje de hogares que destina más del 40% de su renta disponible a pagar la hipoteca.
Así las cosas, se establecen el plazo de un mes para que las entidades financieras se adhieran a estas medidas.
Calviño, a su vez, ha manifestado su confianza en que todas ellas las apliquen, con el objetivo de que entren en vigor el 1 de enero de 2023.
En ese sentido, la ministra señaló que CaixaBank ha mostrado su disposición a suscribir el acuerdo una vez que sus órganos de gobierno lo aprueben.
Familias con hipoteca con renta inferior a 25.200 euros anuales
Dicho esto, se actuará en tres vías. Por un lado, mejorando el tratamiento de las familias vulnerables. De otro, la apertura de un nuevo marco de actuación temporal para familias en riesgo de vulnerabilidad.
Por último, mejorando las facilidades para amortizar redes forma anticipada los créditos y la conversión de las hipotecas a tipo fijo.
Así, en el caso de las familias con hipoteca vulnerables, con rentas inferiores a 25.200 euros al año, se amplía y refuerza el Código de Buenas Prácticas, que data de 2012.
De este modo, podrán reestructurar el préstamo hipotecario, rebajando el tipo de interés durante un periodo de cinco años de carencia. Concretamente, hasta el Euríbor -0,10% desde el Euríbor +0,25% actual.
Además, se amplía a dos años el plazo para pedir la dación en pago de la vivienda, además de contemplarse una segunda reestructuración. Asimismo, se amplía de 6 a 12 meses el plazo para pedir el alquiler social.
Por otra parte, las familias con renta por debajo de 25.200 euros anuales que destinen más del 50% de su renta mensual a pagar la hipoteca y que no cumplen con el criterio del incremento de un 50% del esfuerzo hipotecario podrán acogerse al Código.
Esto supone una carencia de dos años, un interés menor durante la carencia y una ampliación del plazo de la hipoteca en hasta siete años.
También se garantiza la salvaguarda y mantenimiento de las condiciones si se ceden los créditos a un tercero.
También, hogares con renta por debajo de los 29.400 euros al año
Además, los hogares con renta inferior al 29.400 euros al año el hipotecas suscritas hasta el 31 de diciembre de 2022 con una carga hipotecaria superior al 30% de su renta y que haya aumentado, al menos, un 20% también podrán beneficiarse de estas medidas.
Para estos casos, las entidades financieras tendrán que ofrecer la posibilidad de congelar durante doce meses la cuota. Asimismo, un interés menor sobre el principal aplazado y alargar el plazo el préstamo hasta siete años.
Con esta medida, según trasladó la vicepresidente primera, se pretende proteger a alrededor de 700.000 familias.
También subrayó que se reducirán más los gastos, además de eliminar completamente las comisiones para facilitar el cambio de tipo variable a tipo fijo.
A su vez, se suprimen durante 2023 las comisiones por amortización anticipada y cambio de hipoteca de tipo variable a fijo.
Así las cosas, las entidades financieras podrán adherirse voluntariamente a estas medidas y quedarán obligadas a cumplirlas una vez suscritas.
En ese sentido, Calviño señaló que se dispondrá de unos mecanismos para verificar que aquellas entidades que se adhieren cumplen con las medidas.
Será la Autoridad de Defensa del Cliente Financiero, que precisamente se ha aprobado este martes, quien tendrá las competencias para resolver conflictos de buenas prácticas. Se le dotará, además, de capacidad sancionadora en caso de incumplimiento.
Al margen de esta Autoridad, se prevé el establecimiento de una comisión de control que vigile el cumplimiento de estas medidas.